Банкрутство фізособи в Німеччині
Німеччина — одна з європейських юрисдикцій з найбільш сприятливим режимом особистого банкрутства для добросовісного боржника. З жовтня 2020 року стандартний строк процедури, після якого можна отримати повне списання залишку боргу, скорочено з шести до трьох років, і ця тривалість продовжує діяти. Для українця, що мешкає у Німеччині, це означає реальну можливість за три роки повністю позбутися боргів — як тих, що виникли вже у Німеччині, так і частини українських, які підпадають під німецьке провадження.
Адвокатське об'єднання «Zahist» супроводжує українських клієнтів у процедурі Privatinsolvenz — від першої консультації до отримання Restschuldbefreiung (звільнення від залишкового боргу).
Що таке Privatinsolvenz і коли вона можлива
Privatinsolvenz — це судова процедура для фізичних осіб, які не є самозайнятими підприємцями (або були ними у минулому, але мають менш ніж 20 кредиторів). Її головна мета — дати чесному боржнику новий старт через списання залишку боргу, який неможливо погасити.
Процедура можлива, якщо боржник не може регулярно виконувати свої грошові зобов'язання. На відміну від України, тут не потрібно бути «у боргу на N років» — достатньо стійкої неспроможності.
Як виглядає процедура
1. Спроба позасудового врегулювання (außergerichtlicher Einigungsversuch). Перед поданням заяви до суду боржник зобов'язаний спробувати домовитися з кредиторами поза судом. Це робиться через сертифіковану консультаційну службу або адвоката, який готує план врегулювання та розсилає його всім кредиторам. Якщо план відхиляється — отримуємо письмове підтвердження невдачі, без якого суд не прийме заяву.
2. Подання заяви до суду (Amtsgericht). Готуємо повний пакет: заяву про відкриття провадження, заяву про звільнення від залишкового боргу (Antrag auf Restschuldbefreiung), перелік активів та боргів, докази невдалого позасудового врегулювання.
3. Відкриття провадження та призначення довіреного управителя (Treuhänder). Активи боржника, які можуть бути реалізовані, переходять до конкурсної маси. Управитель розпродає їх та розподіляє між кредиторами.
4. Wohlverhaltensperiode — період добросовісної поведінки (3 роки). Боржник зобов'язаний працювати або шукати роботу, частина його доходу, що перевищує мінімум, який не підлягає утриманню, передається управителю на користь кредиторів. Базова сума, яка захищена від утримання на P-Konto, становить 1 560 євро на місяць (станом на липень 2025 — червень 2026), і вона збільшується за наявності утриманців.
5. Restschuldbefreiung — звільнення від залишкового боргу. Через три роки за умови дотримання обов'язків боржник отримує рішення суду про звільнення від решти боргу. З цього моменту звичайні кредитори не можуть більше пред'являти свої вимоги.
Що залишається поза списанням
Не всі борги підпадають під Restschuldbefreiung. Залишаються:
- аліменти;
- штрафи та грошові санкції за злочини;
- борги, що виникли внаслідок навмисного правопорушення;
- певні податкові борги, пов'язані з ухиленням.
Звичайні споживчі та кредитні борги, борги перед банками, мікрофінансовими організаціями, постачальниками послуг, Inkasso-компаніями — підпадають під списання.
P-Konto: захист рахунку під час процедури
Pfändungsschutzkonto (P-Konto) — спеціальний банківський рахунок, на якому захищена базова сума доходу. Будь-який звичайний рахунок можна перетворити на P-Konto за заявою клієнта — банк зобов'язаний це зробити. Захищена сума автоматично залишається доступною боржнику навіть під час арештів і утримань.
Особливі моменти для українців
- Громадянство не має значення. Privatinsolvenz відкрита для всіх осіб, які мають місце проживання у Німеччині. Для українців з тимчасовим захистом (§ 24 AufenthG) процедура також доступна.
- Українські борги в німецькій процедурі. Українські кредитори (банки, факторингові компанії), якщо вони знають про процедуру, можуть заявити свої вимоги — і також підпадуть під списання. Якщо не знають — їхні вимоги юридично не зникають за межами ЄС, але можливість їх стягнення з боржника у Німеччині різко обмежується.
- Mahnbescheid у жовтому конверті. Часта ситуація: український клієнт отримує офіційний документ із суду (Mahnbescheid) і не реагує, бо не зрозумів. У такому разі через два тижні рішення стає виконавчим. Якщо ви отримали такий документ — терміново зверніться до юриста.
- Schufa після процедури. Запис про Privatinsolvenz зберігається у Schufa ще певний час після звільнення від боргу (раніше — 3 роки, нині строки переглядаються), що ускладнює отримання нових кредитів, оренди житла, мобільних контрактів. Це треба враховувати при плануванні життя після процедури.
Що робить АО «Zahist»
- консультує щодо доцільності та реалістичних строків процедури у вашій ситуації;
- готує позасудову спробу врегулювання і веде переговори з кредиторами;
- складає та подає документи до Amtsgericht;
- координує роботу з місцевим Schuldnerberatung та сертифікованими консультантами;
- супроводжує клієнта протягом усього трирічного періоду — комунікація з управителем, контроль захищеної суми, реагування на ускладнення;
- паралельно аналізує українські борги клієнта та готує стратегію щодо них.
Якщо ви мешкаєте у Німеччині й не справляєтеся з борговим навантаженням — Privatinsolvenz може закрити цю проблему за три роки. АО «Zahist» оцінить вашу ситуацію та супроводить процедуру українською мовою.
