Банкрутство фізособи у Франції
Французька система врегулювання боргів фізичних осіб відрізняється від моделей Німеччини, Польщі чи Чехії. Процедура surendettement — це безкоштовний державний сервіс, який реалізує Banque de France. Звертатися до суду на старті не потрібно — все починається з подання справи до комісії з надмірної заборгованості при Banque de France.
Адвокатське об'єднання «Zahist» супроводжує українців у французькій процедурі врегулювання боргів — від подання справи до Banque de France до отримання rétablissement personnel зі списанням заборгованості.
Як влаштована система
Французька модель розрізняє кілька типів процедур під загальною назвою «surendettement»:
1. Plan conventionnel de redressement — план реструктуризації, узгоджений із кредиторами під егідою комісії. Застосовується, якщо у боржника є можливість обслуговувати борги на змінених умовах.
2. Mesures imposées — заходи, які комісія може накласти на кредиторів без їхньої згоди (відстрочка, перерахунок, зменшення відсотків).
3. Rétablissement personnel sans liquidation judiciaire — повне списання боргів без судової ліквідації. Застосовується, коли фінансова ситуація боржника безповоротно скомпрометована, тобто жоден із заходів врегулювання надмірної заборгованості не зможе її покращити.
4. Rétablissement personnel avec liquidation judiciaire — повне списання з ліквідацією майна боржника. Застосовується, коли в боржника є майно — за умови його формальної згоди справа передається до суду.
Хто може скористатися
Закон застосовується до будь-якого боржника, доміцильованого у Франції — і француза, і іноземця. Для українців з посвідкою на проживання чи статусом тимчасового захисту процедура доступна.
Боржник має бути добросовісним — тобто не намагався навмисно приховати доходи, погіршити борги або організувати свою неплатоспроможність. Rétablissement personnel доступна фізособам, чиї борги мають непрофесійне походження і які проживають у Франції.
Як виглядає процедура
1. Подання справи (dossier) до Banque de France. Файл містить опис фінансової ситуації, перелік кредиторів, доходів, витрат, копії договорів, виписок, повідомлень кредиторів. Можна додати супровідний лист, у якому ви описуєте свою ситуацію та значущі обставини життя — ці листи читаються співробітниками Banque de France при розгляді справи.
2. Прийняття справи до розгляду. З 2024 року відповідь зазвичай надходить протягом двох місяців. Після прийняття на боржника поширюється захист від подальших дій кредиторів.
3. Аналіз ситуації та вибір процедури. Комісія аналізує можливості боржника і визначає, чи можливий план реструктуризації, чи ситуація «безповоротно скомпрометована».
4. Прийняття рішення. Розгляд справи з surendettement у середньому займає від чотирьох до шести місяців залежно від складності.
5. У разі rétablissement personnel — списання боргів. Після прийняття рішення борги списуються, і боржник отримує повідомлення рекомендованим листом. Кредитори мають строк для оскарження заходу.
Наслідки: реєстр FICP
Боржник вписується до Файлу інцидентів повернення кредитів фізособам (FICP) на 5 років після rétablissement personnel. Це означає реальну неможливість отримати новий кредит чи овердрафт протягом цього періоду. Проте відкрити базовий банківський рахунок і користуватися базовими платіжними засобами можна — банки зобов'язані гарантувати droit au compte (право на рахунок).
З 2024 року автоматичне видалення з FICP відбувається в кінці періоду без додаткових дій боржника.
Що не списується
Аліменти, штрафи та грошові санкції за кримінальні правопорушення, борги, пов'язані з шахрайством. Звичайні споживчі кредити, картки, мікропозики, борги перед банками та комунальними службами — підпадають під списання.
Особливі моменти для українців
- Безкоштовна процедура. Сама процедура surendettement у Banque de France — безкоштовна. Витрати клієнта — це переважно гонорар юриста за супровід і підготовку документів.
- Мова та якість документів. Документи подаються французькою. Як і в інших юрисдикціях, погано підготовлений файл — головна причина відмови або затягування справи.
- Майно в Україні. Українське майно у французькій процедурі не реалізується (це фактично неможливо), але має бути правдиво відображене у файлі — приховування активів може стати підставою для відмови у наданні rétablissement personnel.
Що робить АО «Zahist»
- консультує українською щодо найбільш доцільної процедури surendettement у вашій ситуації;
- готує повний файл документів для подання до Banque de France;
- координує роботу з французькими адвокатами там, де процедура виходить у судову площину;
- супроводжує клієнта у комунікації з комісією та кредиторами;
- паралельно опрацьовує українські борги клієнта.
Якщо ви мешкаєте у Франції і не справляєтеся з борговим навантаженням — процедура surendettement може дати реальне списання. АО «Zahist» оцінить вашу ситуацію та супроводить процедуру.
