Оскарження штрафів та пені банку

Класична картина: клієнт брав кредит на 20 тисяч гривень, кілька років не платив через життєві обставини — а сьогодні факторингова компанія вимагає сплатити 200 тисяч. У сумі боргу 20 тисяч — тіло кредиту, ще 30 — проценти за три роки, а решта 150 — штрафи, пеня та «комісії». На питання, на якій підставі нараховано такі суми, кредитор відповідає шаблонно: «згідно з договором». Більшість клієнтів на цьому здаються і починають платити — або взагалі ховаються від кредитора.

Насправді у більшості подібних випадків значну частину нарахованих штрафів і пені можна оскаржити. І йдеться не про «уникнення відповідальності», а про застосування звичайних норм закону, які обмежують свавілля кредиторів і ставлять штрафні санкції у розумні рамки.

Адвокатське об'єднання «Zahist» оскаржує незаконні нарахування і реально зменшує суму боргу клієнтів — від часткового списання до повної відмови суду у позові банку чи факторингової компанії.

Які штрафи і пеню можна оскаржити

Не кожна санкція є незаконною. Закон дозволяє кредитору встановлювати штрафи та пеню — але у певних межах і за певних умов. На практиці оскарженню підлягають:

1. Подвійна відповідальність за одне порушення. Класичний прийом банків — за прострочення нараховувати одночасно і пеню, і «штраф за прострочення», і «підвищений процент». За одне порушення закон допускає лише одну штрафну санкцію.
2. Пеня, нарахована за межами строку позовної давності. Спеціальний строк позовної давності за нарахуваннями пені становить один рік. Кредитори часто нараховують пеню за два, три, п'ять років — і ця частина нарахувань підлягає списанню.
3. Непропорційно високі штрафи. Суд має право зменшити розмір неустойки, якщо вона істотно перевищує реальні збитки кредитора. У багатьох справах суди зменшують неустойку у 5-10 разів.
4. Штрафи за «технічні» порушення. Прострочення на 1-2 дні через банківські вихідні, помилка в реквізитах платежу, недоплата кількох гривень — за такі «порушення» нараховуються штрафи, які явно непропорційні самому порушенню.
5. Штрафи, не передбачені договором. Кредитор не може нараховувати санкції, які прямо не зафіксовано у договорі або не визначено за розміром та підставами.
6. Штрафи, що накладалися після припинення основного зобов'язання. Якщо строк дії кредитного договору сплив — далі може йти лише процентне користування фактично виданою сумою, а не подальше нарахування договірних штрафів.
7. Нарахування у валюті, не передбаченій договором. Перерахунок штрафів у гривню за курсом, який сам кредитор вибирає на свій розсуд.
8. Капіталізація штрафів. Коли кредитор додає нараховані штрафи до тіла кредиту і починає нараховувати на них проценти — створюючи механізм, у якому борг зростає експоненційно.
9. Штрафи мікрофінансових організацій. Окрема велика тема — нарахування за позиками «до зарплати», де сума за два тижні прострочення може перевищувати тіло позики.

Що робить АО «Zahist»

1. Реконструкція історії боргу. Запитуємо у кредитора повний розрахунок заборгованості з розбивкою по місяцях і по кожній статті: тіло кредиту, проценти, пеня, штрафи, комісії. Перевіряємо математику — і часто вже на цьому етапі виявляємо помилки кредитора.

2. Юридичний аналіз нарахувань. Кожна позиція у розрахунку перевіряється: чи передбачена договором, чи відповідає закону, чи не вийшла за строки позовної давності, чи не перевищує граничних меж.

3. Контррозрахунок. Готуємо свій розрахунок реальної заборгованості — з вирахуванням усіх безпідставних нарахувань. У більшості справ ця сума у 2-5 разів менша за ту, що вимагає кредитор. Іноді з'ясовується, що клієнт уже переплатив.

4. Досудова комунікація з кредитором. Подаємо претензію з нашим контррозрахунком та пропозицією врегулювати спір на реалістичній сумі. Частина кредиторів — особливо факторингові компанії — на цьому етапі готова списати значну частину боргу, щоб уникнути судового процесу.

5. Zahist у суді. Якщо кредитор подав позов про стягнення — заявляємо у суді про застосування строків позовної давності, про зменшення неустойки, про незаконність окремих нарахувань. У багатьох справах це призводить до того, що суд значно зменшує суму стягнення або повністю відмовляє у позові.

6. Самостійний позов клієнта. Якщо клієнт уже виплатив надмірні суми — готуємо позов про повернення безпідставно сплачених коштів. Такі позови особливо ефективні, якщо банк сам вимагає від клієнта подальшої сплати.

Окремі типові ситуації

1. Спір із факторинговою компанією. До звичайних аргументів додаються спеціальні: законність відступлення права вимоги, повноваження факторингової компанії, обсяг переданих прав. Часто факторингові компанії взагалі не можуть документально підтвердити підстави своїх вимог.
2. Кредитна картка. Окрема механіка нарахувань — пільговий період, мінімальний платіж, прострочення мінімального платежу. Перевіряємо коректність застосування пільгового періоду, обґрунтованість «штрафу за пропуск платежу», правомірність підвищеної ставки після прострочення.
3. Кредит у мікрофінансовій організації. Закон обмежує максимальний розмір нарахувань за такими позиками — реальні штрафи часто значно виходять за встановлені межі.
4. Спадковий борг. Спадкоємець не зобов'язаний відповідати за штрафами та пенею у необмеженому розмірі — обсяг відповідальності спадкоємця обмежений вартістю успадкованого майна. Цей аргумент часто закриває справу повністю.

Чому клієнти обирають АО «Zahist»

1. Реальне зменшення суми боргу. У більшості наших справ остаточна сума, яку клієнт сплачує кредитору, у кілька разів менша за початкову вимогу.
2. Робота на стороні боржника. Ми не консультуємо банки та факторингові компанії — це означає, що у нас немає конфлікту інтересів, і ми використовуємо всі допустимі аргументи на стороні клієнта.
3. Досвід у судах. Знаємо позиції українських судів та європейських інстанцій у справах про неустойку, маємо позитивну практику у спорах із найбільшими кредиторами.
4. Прозорість. На етапі першого аналізу називаємо клієнту реалістичну суму, на яку він може розраховувати після оскарження.

Не приймайте суму, яку вимагає кредитор, як остаточну. У більшості випадків реальний борг — це лише частина від того, що нараховано. АО «Zahist» перерахує вашу заборгованість і захистить від надмірних вимог.