Банкрутство фізособи у Фінляндії
Фінляндія має одну з найстаріших систем регулювання особистого банкрутства в Європі — Закон про коригування боргів приватної особи (Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä 57/1993) набув чинності ще у лютому 1993 року. На відміну від моделей Нідерландів чи Чехії, фінська процедура — це не швидке списання за 18 місяців і не короткий 3-річний цикл. Це триваліший процес із плану виплат, але із чіткими гарантіями списання залишку після його виконання.
Адвокатське об'єднання «Zahist» супроводжує українців у фінській процедурі velkajärjestely — від підготовки заяви через debt counsellor до отримання остаточного рішення про звільнення від залишку боргу.
Що таке velkajärjestely
Velkajärjestely — це одна з трьох форм провадження про неплатоспроможність у Фінляндії (поряд із банкрутством підприємства та реструктуризацією). Це реорганізаційний захід, який дозволяє боржникам подолати фінансові труднощі. Боржник може також досягти угоди з кредиторами щодо сплати боргів поза офіційним провадженням.
Velkajärjestely може бути надана лише фізичній особі. Особа, яка веде приватний бізнес або підприємницьку діяльність у формі повного товариства чи генерального партнера в командитному товаристві, також може отримати velkajärjestely за певних умов.
Як виглядає процедура
1. Звернення до debt counsellor (talous- ja velkaneuvonta). У Фінляндії функціонує мережа державних консультантів з боргових питань. Без їхньої участі процедура практично не запускається — вони готують справу, перевіряють наявність підстав, оформляють документи.
2. Подання заяви до районного суду (käräjäoikeus). Суд перевіряє формальні умови і відсутність так званих «перешкод» — обставин, за яких справу не приймають.
3. Виключні обставини (DAA 10 §): боржник не отримає коригування і списання боргу, якщо: був засуджений за злочин і має відповідальність зі сплати у зв'язку з ним, борги походять із підприємницької діяльності, у якій боржник діяв проти інтересів кредиторів, боржник погіршив свою економічну ситуацію через певні угоди і дії. Це принципово відрізняє фінську процедуру від польської чи чеської, де поведінка боржника не досліджується настільки прискіпливо.
4. Призначення довіреного управителя (selvittäjä) і складання плану виплат. Управитель досліджує доходи, активи і зобов'язання боржника. На основі цього розробляється індивідуальний план виплат.
5. Виконання плану виплат. Процес триває зазвичай 2-5 років, після цього залишок боргу не підлягає стягненню. Конкретна тривалість залежить від наявності у боржника платоспроможності.
6. Звільнення від залишкового боргу. Після виконання плану виплат залишок списується.
Фінська специфіка та чому це треба розуміти
- Дві категорії боржників. У процедурі визначається платоспроможність боржника. Боржники поділяються на дві групи: ті, хто не має доходу чи активів або їхні доходи й активи настільки низькі, що вони звільнені від стягнення (NINA-debtors, «no income, no assets»), та ті, хто має змогу повернути принаймні частину боргу. Для першої категорії процедура коротша і простіша.
- Мінімум на життя. Фінський законодавець встановлює конкретні суми, які залишаються у боржника на життя. Залежно від родинної ситуації — від кількох сотень євро на дорослого до додаткових сум на дітей. Усе понад мінімум іде на сплату кредиторам.
- Luottotiedot — кредитна історія. Запис про процедуру негативно впливає на кредитну історію (luottotiedot) на тривалий період. Це треба враховувати у плануванні життя у Фінляндії.
- Тривалість і психологічне навантаження. На відміну від Нідерландів чи Німеччини, фінська процедура може тривати 3-5 років і вимагає серйозного дотримання режиму обмежень. Це довша та дисциплінованіша процедура.
Що не списується
Аліменти, штрафи за злочини, борги, що виникли з навмисних порушень. Звичайні споживчі та банківські борги — підпадають.
Особливі моменти для українців
- Доступ до процедури. Velkajärjestely доступна особам, що проживають у Фінляндії на постійній основі. Для українців із тимчасовим захистом доступ можливий, але треба індивідуально перевіряти статус і центр життєвих інтересів.
- Робота через debt counsellor. Фінська система побудована на тому, що клієнт спершу йде до державного консультанта. Це безкоштовна послуга, але мовний бар'єр часто стає перешкодою.
- Дисципліна виконання. Фінські суди ретельно перевіряють добросовісність боржника. Будь-які приховані активи, не задекларовані доходи, спроби «оптимізувати» ситуацію можуть призвести до відмови у списанні залишку — навіть після кількох років виконання плану.
Що робить АО «Zahist»
- консультує українською щодо перспектив velkajärjestely у вашій ситуації;
- координує роботу з фінськими debt counsellor та адвокатами;
- готує заяву та супровідну документацію;
- супроводжує клієнта впродовж усього періоду виконання плану виплат;
- паралельно опрацьовує українські борги клієнта.
Якщо ви мешкаєте у Фінляндії й опинилися у борговій спіралі — velkajärjestely може дати реальне списання після виконання плану виплат. АО «Zahist» оцінить вашу ситуацію та супроводить процедуру.
