Financování podnikatelů a velkých částek v Česku
Financování podnikání v Česku je potřeba na nákup vybavení, nemovitostí, dopravy, rozšíření společnosti nebo spuštění nového projektu a vhodný nástroj závisí na výši částky, účelu a aktuálním finančním stavu podnikání.
Mezinárodní advokátní kancelář "Zahist" má vlastní zastoupení v Česku a již mnoho let pomáhá podnikatelům a společnostem analyzovat reálné možnosti financování, aniž by se omezovali na jeden standardní produkt první náhodně zvolené banky.
Naše zkušenosti ukazují, že podnikatelské financování se výrazně liší od běžného spotřebitelského úvěru: banka nehodnotí pouze příjem majitele, ale celou ekonomiku projektu — od podnikatelského plánu po předpokládané zajištění.
Jaké druhy financování jsou podnikatelům k dispozici
Pracujeme jak s OSVČ, tak s právnickými osobami a společnostmi — sada dostupných nástrojů a požadavky bank se v těchto případech výrazně liší.
- Rozvoj a rozšíření stávajícího podnikání
- Pořízení vybavení a techniky
- Financování automobilů a dopravy pro podnikání
- Pořízení komerčních nemovitostí
- Financování investičních projektů
Kdo reguluje trh podnikatelského úvěrování
Činnost bank a nebankovních finančních společností v Česku kontroluje Česká národní banka (ČNB), která vede registr licencovaných účastníků trhu.
Před oslovením málo známého věřitele je vhodné ověřit jeho přítomnost v tomto registru — zejména pokud jde o významnou částku na seriózní projekt.
Financování velkých částek a investičních projektů
Samostatným směrem je hledání financování pro klienty, kteří potřebují významné částky na rozsáhlé projekty nebo investice, kde již standardní retailový úvěrový produkt nestačí.
V takových případech je obzvláště důležité přesně analyzovat účel financování, finanční stav klienta, možné zajištění a reálně dostupné varianty na trhu, nikoli hledat jeden univerzální úvěr.
Místo šablonovitého produktu posuzujeme situaci komplexně a hledáme řešení na míru konkrétnímu projektu — někdy jde o kombinaci bankovního úvěru a státní záruky, nikoli o jediný nástroj.
Co banky zohledňují při posuzování žádosti
U OSVČ banka obvykle požaduje daňová přiznání za 1–2 roky, potvrzení o podání a úhradě daní a také výpisy z účtu potvrzující reálné obraty podnikání.
Žadatel nesmí být v exekučním řízení, likvidaci nebo insolvenčním řízení a nesmí mít prodlené závazky vůči daňové správě a systému sociálního pojištění.
U investičního úvěru je téměř vždy vyžadován podnikatelský plán s popisem činnosti, finančním výhledem a harmonogramem realizace projektu — bez něj banka nemůže posoudit reálné riziko.
Zajištění úvěru: co lze bance nabídnout
Menší částky se někdy poskytují bez zástavy, ale čím větší je financování, tím častěji banka vyžaduje zajištění — zástavu majetku, ručení třetí osoby nebo směnku.
Naše zkušenosti ukazují, že klienti, kteří předem připraví několik variant zajištění, získávají flexibilnější podmínky sazby a splatnosti než ti, kteří bance nabízejí pouze jednu variantu bez alternativ.
Státní záruky a programy podpory
Část rizik banky může převzít stát: Národní rozvojová banka (dříve ČMZRB) společně s Evropským investičním fondem poskytuje záruky k úvěrům malým podnikům v řádu desítek miliard korun v rámci programu „Záruka“.
Program Garant InvestEU kryje až 70 % výše úvěru pro malé, střední a část středně velkých společností, přičemž podnikatel nadále komunikuje pouze s úvěruující bankou, která sama zajišťuje i samotnou záruku.
Samostatně fungují bezúročné programy NRB — Expanze pro rozvoj podnikání a Expanze pro rodinné podniky, zaměřené na společnosti do 250 zaměstnanců.
Kombinovaná řešení pro složité projekty
Někdy je optimálním řešením nikoli jeden produkt, ale kombinace: část částky je kryta bankovním úvěrem se státní zárukou a část leasingem konkrétního vybavení nebo dopravy.
Takový přístup snižuje zátěž na zástavní základnu společnosti a umožňuje rozdělit financování mezi několik zdrojů s různými lhůtami a podmínkami splácení.
Srovnání hlavních nástrojů financování
| Nástroj | Pro koho | Zvláštnost |
| Standardní podnikatelský úvěr | OSVČ a společnosti | Rychlé vyřízení, často se zástavou |
| Investiční úvěr | Společnosti s projektem | Vyžaduje podnikatelský plán a finanční výhled |
| Úvěr se zárukou NRB/EIF | Malé a střední podnikání | Záruka až 70 % částky, mírnější požadavky |
| Leasing vybavení/dopravy | OSVČ a společnosti | Aktivum zůstává ve vlastnictví leasingové společnosti |
Leasing jako alternativa k úvěru
Pro nákup vybavení, techniky nebo komerční dopravy mnoho společností volí leasing místo úvěru — aktivum formálně zůstává vlastnictvím leasingové společnosti do ukončení plateb.
Tato varianta se často vyřizuje rychleji než bankovní úvěr a ne vždy vyžaduje stejný objem dokumentů, ale výsledné přeplacení závisí na konkrétních podmínkách smlouvy ne méně než u úvěru.
Naše zkušenosti ukazují, že srovnání leasingu a úvěru je vhodné provádět podle jednotné metodiky — s ohledem na celkové náklady vlastnictví aktiva za celou dobu, nikoli pouze podle výše měsíční splátky.
Specifika pro ukrajinské podnikatele v Česku
Existence statusu dočasná ochrana sama o sobě nevylučuje možnost získat podnikatelské financování, banky však obvykle vyžadují delší historii vedení činnosti v Česku a stabilní obraty na účtu.
Mezinárodní advokátní kancelář "Zahist" pravidelně konzultuje ukrajinské podnikatele právě v těchto otázkách — které banky a programy jsou loajálnější k nedávno registrovanému podnikání a které dokumenty je vhodné připravit předem.
Jaké dokumenty je třeba připravit předem
Standardní balíček zahrnuje daňová přiznání, výpisy z účtu, potvrzení o registraci podnikání a u investičního financování podrobný podnikatelský plán s finanční částí.
- Shromážděte daňová přiznání a potvrzení o úhradě daní za 1–2 roky
- Připravte výpisy z běžného účtu podnikání
- Popište účel financování a očekávaný efekt pro společnost
- Promyslete možné varianty zajištění úvěru
Jak se počítá cena financování
Sazba u podnikatelského úvěru závisí na výši, lhůtě, existenci zajištění, odvětví a finančních ukazatelích společnosti — čím transparentnější je výkaznictví, tím je obvykle nižší výsledná sazba.
Státní záruka snižuje riziko banky, a tedy může citelně zlepšit podmínky ve srovnání se standardním nezajištěným úvěrem pro stejnou částku a téhož klienta.
Naše zkušenosti ukazují, že výslednou výhodnost je vhodné srovnávat podle celkových nákladů financování za celou dobu, nikoli pouze podle nominální úrokové sazby v reklamě banky.
Individuální přístup ke každému projektu
Prvním krokem je vždy konzultace, na níž se určí potřebná částka, účel financování, finanční situace podnikatele nebo společnosti, možné varianty zajištění a také lhůty a očekávání klienta.
Takový přístup pomáhá předejít situaci, kdy podnikatel tráví týdny jednáním s bankou, aby nakonec dostal zamítnutí kvůli nesouladu se základními požadavky, který bylo možné předvídat předem.
Typické chyby při hledání financování
První chyba — obracet se hned na jednu banku bez srovnání podmínek a dostupných státních záruk, které mohou výrazně snížit požadavky na zajištění.
Druhá — podávat žádost bez připraveného podnikatelského plánu tam, kde banka očekává finanční výhled, což téměř jistě vede k zamítnutí nebo prodloužení posuzování.
Třetí — podceňovat význam historie podnikání: banky pečlivě sledují obraty na účtu a včasnost úhrady daní za předchozí období.
Jak pomáháme vybrat financování
Podnikatelské financování se výrazně liší od běžného spotřebitelského úvěru, proto je prvním krokem vždy konzultace, na které stanovíme potřebnou částku, účel, finanční situaci a možné zajištění.
Po analýze situace je možné pochopit, které varianty financování podnikání v České republice jsou reálně dostupné a jaká další cesta bude pro konkrétní projekt nejvhodnější.
Pokud potřebujete financování podnikání v České republice pro konkrétní projekt, je lepší situaci předem probrat s odborníkem, než ztrácet čas žádostmi u bank bez předběžné analýzy šancí na schválení.
